Виды рисков банковских гарантий для принципалов + как их избежать

Риски, связанные с банковскими гарантиями

Банковские гарантии активно используются российскими компаниями в качестве обеспечения по сделкам. Но нужно понимать, что они представляют собой кредитный продукт, который несет определенные риски для всех участников сделки (бенефициара, принципала и банка).

Рассмотрим основные риски, с которыми может столкнуться принципал при оформлении и использовании банковских гарантий:

• подделка документов;
• требования о дополнительной оплате со стороны посредников;
• необходимость предоставления залога и/или поручительства;
• непринятие гарантии заказчиком;
• сроки действия гарантии и ее оформления;
• отзыв лицензии у банка.

Подделка гарантий

Обеспечением по контракту может служить исключительно легитимная банковская гарантия. Но всегда есть риск столкнуться с недобросовестным посредником, который выдаст подделку.

Сейчас подделки банковских гарантий встречаются редко из-за создания единого реестра данных документов.

Однако, можно столкнуться с мошенническими действиями еще до получения гарантии. Если посредник просит перечислить вознаграждение за гарантию не банку, а по реквизитам сторонней фирмы, то, скорее всего, никакой гарантии выпущено не будет. Даже при работе через агентов всегда можно уточнить в банке, согласована ли гарантия, а оплачивать комиссию нужно по реквизитам кредитного учреждения.

Посредники, работающие законно, получают свое вознаграждение потом в рамках отдельных договоров с банковскими организациями.

Переплата посредникам

Оформление банковских гарантий через посредников очень распространено. За свою работу они получают от банка процент со сделки. Но некоторые агенты хотят заработать больше и требуют с клиентов оплатить дополнительную комиссию уже на счет своей фирмы. Для вашего бизнеса – это лишние затраты.

Залог и поручители

Если банк ранее не сотрудничал с вашей компаний, то получить необеспеченную банковскую гарантию будет сложно. Многие кредитные организации могут запросить залог или поручительство, чтобы постараться свести собственные риски к минимуму. Проблема заключается в том, что у представителей малого бизнеса обычно нет имущества, подходящего для залога, а выступать поручителями часто не хотят даже хорошо знакомые партнеры.

Заказчик не принимает гарантию

Часто поставщики пренебрегают изучением условий контракта перед оформлением банковской гарантии. При этом возникает риск, что последняя не будет принята заказчиком, т. к. не соответствует одному или нескольким условиям, прописанным в контракте.

Важно! Заказчик не имеет права отказать в принятии гарантии, не объяснив причин, или вовсе обязать использовать в качестве обеспечения только денежный залог. Если подобные ситуации возникают, свои интересы следует защищать в ФАС и при необходимости – в суде.

Срок гарантии

Часть заказчиков требует, чтобы гарантия действовала не только в период исполнения контракта, но и в течение всего гарантийного срока. В итоге может оказаться, что срок гарантии должен составлять 5 – 7 лет или даже больше. Для банка довольно затруднительно оценить бизнес и качество продукции или услуг в столь длительной перспективе. Это приводит к удорожанию гарантии из-за необходимости кредитной организации покрывать свои риски.

Не меньшую проблему представляет и срок оформления гарантии. Первую заявку банк рассматривает 2 – 4 недели, а клиент обращается для получения гарантии уже после выигрыша в тендере, когда у него есть не больше 10 дней на ее предоставление.

Отзыв лицензии гаранта

ЦБ РФ регулярно проводит проверки банковских организаций, и их результатом нередко становится отзыв лицензии. В результате банковская гарантия прекращает свое действие. Если она была только оформлена, но еще не передана бенефициару, то у принципала ее просто не примут. Впрочем, могут возникнуть сложности и когда договор уже подписан после передачи банковской гарантии заказчику.

Как избежать рисков

Избежать рисков, связанных с использованием банковских гарантий, невозможно, но их можно свести к минимуму. Для этого достаточно следовать нескольким простым правилам:

• Очень внимательно изучайте контракт и требования к банковской гарантии.
• При работе через агента доверяйте только крупным и известным компаниям, а платежи делайте исключительно по реквизитам банка.
• Если состояние кредитной организации вызывает даже малейшие подозрения, стоит выбрать другую для получения банковской гарантии.
• Не откладывайте оформление банковской гарантии на последний момент, предварительные согласования надо пройти еще до начала тендера.

Страхование рисков банковских гарантий

Банки также могут снизить свои риски, связанные с выдачей банковских гарантий. Для этого используются специальные продукты от страховых компаний. В результате большая часть рисков перекладывается с банка на страховщика. Фактически за счет этого удалось снизить стоимость гарантии, которая еще 7 – 8 лет назад считались очень дорогим инструментом.